Чтобы рефинансирование действительно снизило нагрузку, проходят четыре этапа. Каждый — это не «формальность», а решение, от которого зависят итоговые цифры.
Считаем остаток долга, оставшийся срок, тип графика и реальную полную стоимость кредита, а не только ставку из договора.
Сравниваем актуальные предложения с учётом страхования, комиссий и дополнительных условий, влияющих на ПСК.
Подбираем сценарий: меньший платёж и тот же срок, тот же платёж и короче срок или иной баланс под цели.
Фиксируем итог в цифрах: ежемесячный платёж, срок, переплата, момент выхода из страховки, точка безубыточности.
Ставка — это только верхушка. Ниже — пример того, как одинаковые на первый взгляд предложения дают разную экономию в месяц при одной и той же сумме долга.
Без обязательного страхования жизни. Срок до 5 лет. Подходит при остатке долга от 300 000 ₽.
Условия предложения →С добровольной страховкой. Снижение ставки на 2 п.п. при подключении зарплатного проекта банка.
Условия предложения →Только для рефинансирования автокредитов. ПТС остаётся у заёмщика. Срок до 7 лет.
Условия предложения →Самые распространённые заблуждения и то, как обстоят дела на самом деле. Без морализаторства — только цифры и логика расчёта.
«Рефинансирование всегда выгодно — главное, чтобы новая ставка была ниже».
«Если банк одобрил, значит, сценарий выгодный».
«Аннуитет и дифференцированный платёж — это про скорость возврата, а не про переплату».
Выгода зависит от того, сколько прошло месяцев по старому кредиту: чем больше — тем меньше эффект.
Одобрение — это решение по риску, а не по экономии. Считать должны вы.
В аннуитете первые годы — это в основном проценты. Поэтому важно, в какой точке делать рефинансирование.
Многие до сих пор оценивают автомобиль по двум цифрам: цене покупки и ежемесячному платежу по кредиту. На практике это лишь часть картины. Обычно это около 30–40% реальных затрат, а остальное составляют обслуживание, ремонт, топливо, страховка и налоги. И если топливо и транспортный налог люди хотя бы примерно представляют заранее, то техническое обслуживание почти всегда оказывается […]
Когда человек покупает автомобиль, он почти всегда смотрит на цену покупки в первую очередь. Это понятно: именно она бросается в глаза, именно под нее обычно подбирают кредит, первоначальный взнос или сумму из накоплений. Но с финансовой точки зрения ценник — лишь входной билет. Дальше начинается то, что и определяет реальную нагрузку на бюджет: топливо, страховка, налог, […]
Большинство владельцев автомобиля более-менее уверенно называют две цифры: сколько уходит на топливо и сколько стоит страховка. Но как только приходит время очередного обслуживания, покупки шин или внепланового ремонта, выясняется неприятная вещь: реальная стоимость владения заметно выше, чем казалось в обычный месяц.
Проблема обычно не в том, что машина внезапно стала слишком дорогой. Проблема в […]
Проект начался с темы транспорта и стоимости владения автомобилем — где цифры считаются на бумаге, а не «на ощущениях». С теми же подходами мы пришли в кредитную тему: меньше эмоций, больше расчётов.
Если хотите начать со своего случая — посмотрите свежие материалы в блоге. Там пошагово разбираем сценарии: автокредиты, потребительские займы, способы снизить долговую нагрузку без рискованных схем.